扶持小微看“温州经验” 政银企联手奏响支持民营经济大合唱

       支持民营经济高质量发展的东风，吹暖了温州大地。今年以来，针对民营企业在发展中碰到的模式创新、技术变革、平台壮大等问题，温州形成了一系列政策举措，在产业发展、金融、上市等方面加大了支持力度。

　　在上周市金融办召开的温州市银企项目对接会暨小微企业融资经验交流会上，银行、信保基金、小额贷款保证保险等机构拿出真金白银支持温州民营经济发展，现场签约超10亿元。

　　自金融风波以来，融资门槛高、融资成本高，成为掣肘不少民营企业，尤其是小微企业发展的“老大难”问题，也制约着民营经济发展，在破解民营企业融资过程中的种种问题上，温州多方献策，让金融创新为民营企业保驾护航。

　　打通“数据孤岛”重塑信用体系

　　金融兴则经济兴，而金融的本质则是温州走过金融风波，信用体系遭受破坏，近年来，为了重塑温州信用，市发改委依托温州市信用信息综合服务平台，加大政府公共信用信息共享力度，建立全市一体的信用信息综合服务平台，率先在信用信息数据方面打破了“数据孤岛”，实现全市范围内信用信息的共建共享共用。

　　据了解，信用平台归集了359类公共信用信息，主要包括基础登记信息、部门行政处罚信息、严重失信名单信息、法院判决信息、环保等级评价信息、政府荣誉奖励信息以及企业纳税、用水、公积金缴存等信息。并依托信用信息平台将与企业融资相关的信用信息进行分析加工，为金融机构提供网页查询、开通平台账号、开发数据接口等多种形式的查询渠道，建立信用信息共享共用机制，全面推广建立政府公共信用信息和人行征信信息“双查询机制”。在信息共享的基础上，还开发“信易贷”产品。

　　截至今年3月底，信用平台已经为各类金融机构提供信用数据查询服务180多万次，推动金融机构为8万多名守信主体提供近80亿元的信用贷款，实现“信用越好，贷款越容易”。

　　农民资产受托对接“最后一公里”

　　农村金融服务不平衡、不充分，导致了农民贷款难、担保难、融资贵问题，那么如何有效对接农村金融最后一公里？

　　对于一家扎根于农村的银行来说，温州农信从供给侧改革出发，摸清摸透农民的需求；在法治放贷上坚定不移，在德治、自治上大胆尝试，运用负面清单制及与农民结下的人缘、血缘、地缘关系，充分利用乡规民约及政府公共资源开辟另外一个信贷大通道，真正打通金融服务“肠梗阻”。

　　早在2015年11月，瓯海农商银行与政府有关部门联手创新试点，率全国之先推行“农民资产授托代管融资”模式，特别是基于信用与资金有实际用途与还款来源的基础上，真正实现农户非标资产只需一纸承诺就可以从银行贷款，让农户的信用和承诺真正起到了“四两拨千斤”的作用。

　　“代管融资”为有效约束农户擅自处置资产，以及贷款出险后授托资产处置权的有效实现，瓯海农商在各村居建立普惠金融服务站，实行“银行+村经社+第三方评估机构”的三方联动合作机制。村经社作为农户融资的窗口，负责辖内农户贷款的预约申请，向银行、第三方评估机构提供农户动产、不动产真实性情况调查，对授托资产评估价值提出合理的建议并开展资产监管及联动催收管理。而放贷是基于信用基础上的升级版，倒逼银行回归本源注重第一还款来源，从源头上遏制风险而绝不是放大风险。

　　截至2019年2月末，全市农信已发放“代管融资”贷款24877户，受理资产26971宗，余额达到56.02亿元，这些农户中首贷户11340户，占45.58%。其中，瓯海农商行已发放10030户，受理资产11566宗，金额达到40.7亿元。

　　着手治“痛点”贷款倾向小微

　　在支持民营经济的热潮中，各大银行将关注焦点由国企、央企、大型民企转向“小而美”的创业企业。

　　“国有银行大力服务民营企业、大型银行着力助推小微发展”。工商银行温州分行行长胡寅表示，近年来，工行温州分行扎根于温州特色区域经济，在服务小微经济方面，持续推动“瓯易贷”普惠金融品牌推广，为小微企业解决资金问题。

　　近年来，温州工行让小额贷款越来越便捷，创新投产“个人房抵贷”产品，今年再推新产品“e抵快贷”，小微客户利用手机银行上传影像资料自助申请，经智能评估审批后便能按需提款。

　　在续贷上，邮储银行温州市分行“无还本续贷”也赢得了各方点赞。通俗来说，“无还本续贷”是指贷款到期不需要偿还本金，只需偿还利息即可。该项业务在额度内支用的基础上，把流动资金贷款的到期还款变得不再那么头疼，直接惠利小微企业。

　　此外，在小微服务上，温州邮储银行进一步完善小微贷款“强抵押、弱担保、纯信用”全序列产品体系，加快新产品推广，打造差异化产品服务体系，继续推广无还本续贷、快捷贷、法人按揭及保证保险等业务，打造全行民营小微金融服务“拳头”产品。自成立以来，温州邮储银行发挥资金和渠道优势，加大信贷支持，累计为23多万个农户和小微企业提供了1000多亿元信贷资金支持，充分践行了大型国有零售商业银行的普惠担当。

　　风险共担政银企为小微增信

　　为了解决小微企业融资难，温州政府、银行、保险企业等联手率先实行风险共担机制，试点小额贷款保证保险和小微企业信用保证基金，为小微企业增信。

　　小额贷款保证保险是政府、银行与保险公司协作的新模式。对借款人而言，不需要提供抵押或担保，只需按照贷款金额的一定比例缴纳保费，就能获得低成本贷款。对银行而言，通过小额贷款保证保险可以使逾期贷款的大部分风险转移到银行体系以外，由政府和保险机构共同承担。

　　温州成立小额贷款保证保险运营管理中心，采取“政府+保险+信贷”政银保合作模式项目试点以来总计开展“小贷险”业务19076笔，累计推动发放银行贷款约44亿元，累计赔付3350万元，成功协助银行追回不良贷款577.8万元。

　　此外，温州成立温州信保中心，设立小微企业信用保证基金。该基金由温州市、区两级政府出资，六家银行捐资发起成立。温州信保中心对同意担保的项目向合作银行开具全额担保函，担保项下融资出现风险，温州信保中心按出险金额80%进行代偿，合作银行承担20%风险。（来源：温州日报）